요즘 ‘국민연금 개혁’의 과정이 순탄치 않다고 합니다. 다수가 만족할 수 있는 결과가 나오길 기대하며 연금 저축과 연금 보험에 대해 알아볼까요?
요즘 많은 사람들이 퇴직 연금은 알지만 개인연금인 ‘연금 저축’과 ‘연금 보험’에 대해 잘 모르는 경우가 있어 글을 써봅니다.
연금은 크게 3가지로 나뉩니다. 국민의 의무로 가입하는 ‘국민연금’, 근로자의 선택인 ‘퇴직 연금’ 마지막으로 ‘개인연금’입니다.
이번 시간에는 연금 저축과 연금 보험은 몇 세부터 수령 가능하고 세액공제 혜택이나 장단점은 무엇인지 살펴보도록 하겠습니다.
연금 저축이란?
연금 저축이란 개인이 노후를 대비하기 위해 자발적으로 가입하는 연금입니다. 회사를 다니지 않아도 가입 가능하고, 최소 5년 이상 납입하면 만 55세부터 수령 가능합니다.
연금 저축은 연금 저축 펀드와 연금 저축 보험으로 나뉘어져 있는데요, 연금 저축 펀드는 증권회사와, 연금 저축 보험은 보험회사와 계약을 맺는 것입니다.
연금 저축 펀드는 투자 기반이라 높은 수익성과 원금 손실의 위험이 함께 있고, 연금 저축 보험은 예금자보험으로 원금 손실은 없지만 큰 수익을 기대할 수 없다는 것이 단점입니다.
연금 저축이 퇴직 연금과 다른 점은 연금을 수령할 때 이자 소득세가 붙는다는 것입니다. 이자 소득세는 매년 1,200만 원 이상의 연금 수령 시, 종합과세 또는 분리과세(15%) 중 선택하여 납부할 수 있습니다. 세율은 나이에 따라 달라지는데요, 69세 이하는 5%, 79세 이하는 4%, 80세 이상은 3% 입니다. 자세한 부분은 증권사나 보험사와 상담 시 확인 가능합니다.
연금 저축의 장점은 세액 공제가 가능하다는 것인데요, 연금 저축 세액 공제 한도가 600만원으로 늘었습니다. 퇴직 연금과 함께 시 900만원까지 세액 공제 혜택을 받을 수 있습니다.
연금 저축의 단점은 중도 해지 시 16.5%의 수수료가 부과되고, 5년 미만 해지 시 납입 보험료의 2.2%의 가산세까지 붙으니 여유자금으로 하시기 바랍니다.
연금 보험이란
연금 보험의 가장 큰 특징은, 세액 공제 혜택은 없지만 연금 수령 시 이자 소득세가 없습니다. 이자 소득세 없이 수령하려면 조건이 있는데요, 조건은 월 적립형과 종신형에 따라 달라집니다.
월 적립형 연금 보험에서 이자 소득세 없이 연금을 수령하려면 월 150만 원 이하의 보험료를 5년 이상 납부해야 하고, 10년 이상 유지해야 합니다. 종신형 연금 보험에서 비과세로 받으려면 55세 이후부터 사망할 때까지 연금을 수령해야 하는데, 중도 해지는 불가하고 사망 시 연금액은 사라집니다.
덧붙여 연금 보험의 해지 환급금은 공시 이율과 최저 보증 이율에 따라 달라지는데요, 이 두 가지는 은행의 금리처럼 이율이 매겨지므로 가입하려는 상품에 어떻게 적용되는지 확인해야 합니다.
연금 저축과 연금 보험 비교 정리
연말 정산 시 세액 공제를 받고 싶다면 연금 저축을, 더 큰 연금 수령액을 원하면 연금 보험에 가입하는 것이 좋습니다. 연금은 노후 대비에 가장 효율적인 상품이므로 여러 가지 조건을 꼼꼼히 보시고 가입하시기 바랍니다.
본인의 근로 소득이 여유 있다면 국민연금, 퇴직 연금, 개인연금 모두 가입하시는 게 좋은데요, 가입 전 증권사나 보험사에 문의하여 좋은 선택 하시기 바랍니다. 감사합니다.
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